Правительство разработало процедуру банкротства физических лиц, увлекшихся кредитами
3 августа 2006 года
Министерство экономического развития и торговли разработало процедуру объявления граждан несостоятельными должниками. Банки с нетерпением ждут принятия соответствующих поправок, рассчитывая, что благодаря им получат эффективный механизм взыскания долгов с населения. Гражданам разработчики законопроекта обещают удешевление банковских кредитов. Правда, платить за все это придется не мошенникам, которых мечтают наказать банкиры, а рядовым заемщикам, по тем или иным причинам оказавшимся в тяжелом финансовом положении, пишет Газета GZT.ru.
В распоряжении издания оказался текст подготовленных МЭРТ поправок в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в закон «О несостоятельности (банкротстве)», принятие которых должно запустить в России не действующий в настоящее время механизм банкротства граждан. Процедура личного банкротства была и раньше прописана в законе «О несостоятельности (банкротстве)», однако она не действовала из-за отсутствия соответствующих поправок в Гражданском кодексе.
- [#1 Во сколько обходится банкротство] - [#2 Выдержки из законопроекта]
Законопроект непосредственно связан с бумом потребительского кредитования в России. «Он направлен на снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов и на уменьшение стоимости процедуры банкротства гражданина», - утверждают эксперты МЭРТ.
Ратуют за личное банкротство и банкиры, кредиторы граждан. Причина тому - рост невозврата кредитов. Данные по невозвратам потребительских кредитов разнятся. У некоторых банков должников почти нет. Как правило, эти банки работают исключительно с корпоративными клиентами. Например, представители Газпромбанка, рапортуя об итогах полугодия, сообщили, что их объем невозвратов равен 0,1%, а по ипотечным кредитам - и вовсе 0,01%. По данным Центробанка, доля просроченных кредитов в общей сумме потребительских кредитов составит около 4% (если исключить Сбербанк). Эту цифру обнародовал в апреле глава ЦБ Сергей Игнатьев. А уже в июне ЦБ сообщил, что средняя доля просроченных кредитов по стране составляет лишь 2,6%. Очевидно, статистика Сбербанка «вытягивает» плохие показатели его коллег.
«Увеличение объема потребительского кредитования, несомненно, связано с увеличением риска невозврата кредитов. Банкам необходима действенная процедура взимания долгов с граждан-неплательщиков и упрощение порядка признания ссуды нереальной для взыскания с целью списания за счет сформированного резерва», - считает замгендиректора ООО «ФинЭкспертиза» по работе с кредитными организациями Наталья Борзова.
После введения в практику процедуры личных банкротств банкиры обещают снизить ставки по потребительским кредитам. «Если закон поможет банку взыскивать либо предупреждать задолженность физлиц без затрат, можно будет не включать эти издержки в стоимость кредитов», - обнадеживает старший вице-президент Промсвязьбанка Валерий Кардашов.
Во сколько обходится банкротство
Несмотря на то что банкротить граждан-должников банки в настоящее время не могут, способ взыскания с них долгов законом уже определен - это исполнительное производство. Его суть - взыскание имущества гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Недостатком этого механизма в МЭРТ называют, в частности, то, что кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, в итоге остаются ни с чем. В случае же банкротства гражданина в дело вступает институт собрания кредиторов.
Сегодняшним исполнительным производством недовольны и банкиры: даже наличие судебного решения не гарантирует возвращения долгов. «Судебный пристав - человек бумаг, а не санкций», - пожаловался один из судебных приставов.
«Если пристав, имея на руках исполнительный лист, находит по указанному в нем адресу должника, это уже хорошо», - комментирует первый замгенерального директора Агентства по страхованию вкладов Валерий Мирошников, назвавший узаконивание института банкротства граждан «нормальным элементом рыночной экономики». Эксперт уверен в том, что новый закон поможет исключить варварские методы «разборок» с должниками. Глава Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян, не исключая, что новый порядок может привести к нарушению прав граждан, полностью поддерживает законопроект. «Пока между банком и заемщиком неравные отношения: банк несет ответственность по всем статьям, а тот, кто берет в долг, не всегда выполняет обязательства, которые сам же подписывал», - считает он.
Поддерживает поправки и глава Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев: «Нужно усилить ответственность, вплоть до уголовной, для лиц, которые берут кредиты и умышленно их не возвращают. Закон должен сделать более прозрачными взаимоотношения между банкирами и заемщиками», - заявил он.
Впрочем, всерьез рассчитывать на то, что механизм личного банкротства позволит искоренить мошенников, все-таки не стоит. Понятно, что если кредит оформлен на поддельные паспорта или подставных лиц, обанкротить никого не удастся.
Выдержки из законопроекта
Поправки в первую часть Гражданского кодекса:
Дополнить главу 3 статьей 25.1 следующего содержания:
Статья 25.1. Несостоятельность (банкротство) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.
1. Гражданин, не являющийся индивидуальным предпринимателем, который не в состоянии выполнить обязанности по расчетам с кредиторами и (или) по уплате обязательных платежей, может быть признан несостоятельным (банкротом) по решению суда.
2. Порядок принятия решения о признании гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, несостоятельным (банкротом), а также порядок объявления им о своем банкротстве устанавливаются законом о банкротстве.
Поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)»:...
в пункте 1 статьи 3 предлог «и» перед словами «если сумма его обязательства» заменить предлогом «или» (в результате для возбуждения процедуры банкротства гражданина достаточно будет или неисполнения в течение трех месяцев должником обязательств перед кредитором, или превышение размера обязательств стоимости принадлежащего должнику имущества, тогда как в нынешней редакции закона должны быть соблюдены оба условия).
Источники править
Любой участник может оформить статью: добавить иллюстрации, викифицировать, заполнить шаблоны и добавить категории.
Любой редактор может снять этот шаблон после оформления и проверки.
Комментарии
Если вы хотите сообщить о проблеме в статье (например, фактическая ошибка и т. д.), пожалуйста, используйте обычную страницу обсуждения.
Комментарии на этой странице могут не соответствовать политике нейтральной точки зрения, однако, пожалуйста, придерживайтесь темы и попытайтесь избежать брани, оскорбительных или подстрекательных комментариев. Попробуйте написать такие комментарии, которые заставят задуматься, будут проницательными или спорными. Цивилизованная дискуссия и вежливый спор делают страницу комментариев дружелюбным местом. Пожалуйста, подумайте об этом.
Несколько советов по оформлению реплик:
- Новые темы начинайте, пожалуйста, снизу.
- Используйте символ звёздочки «*» в начале строки для начала новой темы. Далее пишите свой текст.
- Для ответа в начале строки укажите на одну звёздочку больше, чем в предыдущей реплике.
- Пожалуйста, подписывайте все свои сообщения, используя четыре тильды (~~~~). При предварительном просмотре и сохранении они будут автоматически заменены на ваше имя и дату.
Обращаем ваше внимание, что комментарии не предназначены для размещения ссылок на внешние ресурсы не по теме статьи, которые могут быть удалены или скрыты любым участником. Тем не менее, на странице комментариев вы можете сообщить о статьях в СМИ, которые ссылаются на эту заметку, а также о её обсуждении на сторонних ресурсах.
