СМИ выяснили, чем «консолидация» российского банковского сектора грозит банкам и их заемщикам
6 ноября 2008 года
Банк России заявил накануне, что будет компенсировать кредитным организациям убытки на рынке межбанковского кредитования. Правда, ЦБ обусловил помощь жесткими условиями. Власти РФ также подготовили новые банковские нормативы, в которые могут не вписаться малые банки. Эксперты полагают, что в результате на рынке останутся только мощные игроки. Заемщикам «исчезнувших» банков придется выплачивать долги новому кредитору, к которому, предположительно, на конкурсной основе перейдут счета ликвидированных финансово-кредитных учреждений. Менять процентную ставку они, по идее, не должны. Наиболее интересные цитаты по теме приводит сайт «Заголовки.ru» (Архивная копия от 11 января 2016 на Wayback Machine).
Решение Центробанка лежит в русле реализации закона «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ». На поддержку выделено 500 млрд рублей. Однако претендовать на возмещение части убытков смогут не все банки, а лишь те, у кого есть рейтинг долгосрочной кредитоспособности по обязательствам в иностранной валюте не ниже ВВ (по классификации Standard & Poor's и Fitch) или не ниже Ba1 (по классификации Moody's).
- [#2 Когда банки объявят себя банкротами, ЦБ попробует избежать паники] - [#1 «Труд»: банки не исчезают бесследно - заемщикам придется выплачивать новым собственникам]
Это довольно высокие в нынешней непростой ситуации показатели. Кроме того, собственные средства кредитной организации должны быть не меньше 30 млрд рублей, пишут «Новые известия»(недоступная ссылка).
«По сути, если один банк не вернет кредит другому банку, то пострадавший сможет получить компенсацию от государства», — пояснил суть нововведения научный руководитель Института национальной стратегии Никита Кричевский. Теоретически эта мера должна уменьшить количество банкротств в нашем финансовом секторе. Однако требования по собственному капиталу сразу оставляют только 84 из 1125 действующих структур. Нужный рейтинг агентства Standard & Poor's имеют только 13 банков, Fitch — 19, зачастую это одни и те же организации.
«В итоге Центробанк сможет помочь только 22 банкам», — подсчитала аналитик крупного столичного банка Ольга Найденова. Она напомнила, что ранее правительство объявляло еще одну меру поддержки — предоставление беззалоговых кредитов Центробанка. Она распространялась на гораздо большее число кредитных организаций — 116.
Когда банки объявят себя банкротами, ЦБ попробует избежать паники
Весьма ограниченная поддержка со стороны государства уже практически примирила аналитиков с мыслью, что в России банковский сектор будет укрупнен, а мелкие кредитные организации поглотятся более мощными или обанкротятся. Впрочем, Центробанк ведет курс на консолидацию уже несколько лет. «Среди тех 700—800 организаций, которые не получат поддержку ЦБ, конечно, будут банкротства, хотя трудно сказать, насколько массовые. Думаю, ЦБ постарается управлять процессом так, чтобы такие случаи разрешались максимально аккуратно, без паники, с обязательным и своевременным возвращением денег вкладчикам», — рассуждает Найденова.
Никита Кричевский настроен пессимистичнее. «Если ранее я полагал, что после кризиса останется 20% банков из нынешнего списка в 1125 организаций, то, судя по последним событиям, их может остаться даже 10%, то есть около 120 банков», — заявил он. Если ЦБ считает, что в России слишком много финансово-кредитных учреждений, то статистика говорит обратное. У нас один банк или филиал приходится на 20 тысяч граждан, а в развитых западных странах — на 2 тысяч. «Для развития крупных национальных проектов действительно можно обойтись небольшим количеством банков. Однако не надо забывать, что малый и средний бизнес кредитуется в основном в мелких структурах», — напомнил эксперт.
Реально и другое нежелательное последствие — может начаться волна фиктивных банкротств. Сейчас кредитная ставка MosPrime составляет 17,03% годовых на три месяца, что для большинства малых и средних банков равносильно запрету брать кредиты, без которых многие из них не могут существовать. «Предвидя банкротство, руководство этих организации может заблаговременно вывести деньги из банков», — опасается Кричевский.
5 ноября власти приняли два решения, которые могут приблизить консолидацию. Во-первых, Центробанк для уже упоминавшихся 116 банков немного увеличил срок предоставления беззалоговых кредитов — с 5 месяцев 3 недель до 6 месяцев. Во-вторых, комитет Госдумы по финансовому рынку подготовил законопроект, который повышает требования к собственному капиталу банков. Соответственно малые банки, которые не впишутся в новые нормативы, вынуждены будут уйти. Документ может быть рассмотрен в рамках подготовки к первому чтению уже в ноябре, сообщил вчера председатель комитета Владислав Резник.
«Труд»: банки не исчезают бесследно - заемщикам придется выплачивать новым собственникам
В октябре ЦБ отозвал лицензии из-за потери ликвидности у трех банков - Юнитбанка, банков «Русский банкирский дом» и «Евразия-центр». Еще 16 кредитных организаций лишились права на жизнь в период с января по сентябрь текущего года. В связи с этим газета «Труд» анализирует, какие риски ожидают заемщиков ликвидированных банков.
Те, кто в свое время взял ссуду в почившей кредитной организации, все равно будут платить по счетам, уверяют участники рынка. «Обязательства заемщика попадут в конкурсную массу и в конечном итоге перейдут к другому кредитору, - поясняет начальник управления маркетинга розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская. - Таким образом, для клиента изменится только номер расчетного счета, куда он будет перечислять платежи по кредиту».
Новый собственник не может по своему усмотрению менять условия предоставления ранее выданной ссуды, он обязан опираться на уже существующий договор. Однако, если в нем предусмотрена такая возможность, не исключено, что новый кредитор ею воспользуется.
«Если в документе зафиксирована процентная ставка, которая не меняется на протяжении всего срока кредитования и не указано право банка ее менять, то юридически повышать или понижать проценты без согласия заемщика кредитор не имеет права, - поясняет директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. - Но если изменения ставки предусмотрены, в договоре должны быть обязательно прописаны все условия, при которых банк может пойти на такую меру».
Однако кое-какие права у нового кредитора все же есть: он может ввести различные ограничения вроде запрета на досрочное погашение кредита или возможности перекредитоваться в другом банке. Не исключено, что новый хозяин вашей ссуды попросит заплатить комиссию за ведение ссудного счета, который придется открывать заново.
Например, ипотечный заемщик проданного или обанкротившегося банка будет вынужден заниматься перерегистрацией жилья, которое выступает обеспечением по кредиту, на нового залогодержателя. Страховку тоже придется переоформить на нынешнего кредитора. Банкиры уверяют: никаких финансовых расходов заемщик при этом не понесет, их возьмет на себя новый банк, однако нервами и временем придется пожертвовать.
Источники
править
Любой участник может оформить статью: добавить иллюстрации, викифицировать, заполнить шаблоны и добавить категории.
Любой редактор может снять этот шаблон после оформления и проверки.
Комментарии
Если вы хотите сообщить о проблеме в статье (например, фактическая ошибка и т. д.), пожалуйста, используйте обычную страницу обсуждения.
Комментарии на этой странице могут не соответствовать политике нейтральной точки зрения, однако, пожалуйста, придерживайтесь темы и попытайтесь избежать брани, оскорбительных или подстрекательных комментариев. Попробуйте написать такие комментарии, которые заставят задуматься, будут проницательными или спорными. Цивилизованная дискуссия и вежливый спор делают страницу комментариев дружелюбным местом. Пожалуйста, подумайте об этом.
Несколько советов по оформлению реплик:
- Новые темы начинайте, пожалуйста, снизу.
- Используйте символ звёздочки «*» в начале строки для начала новой темы. Далее пишите свой текст.
- Для ответа в начале строки укажите на одну звёздочку больше, чем в предыдущей реплике.
- Пожалуйста, подписывайте все свои сообщения, используя четыре тильды (~~~~). При предварительном просмотре и сохранении они будут автоматически заменены на ваше имя и дату.
Обращаем ваше внимание, что комментарии не предназначены для размещения ссылок на внешние ресурсы не по теме статьи, которые могут быть удалены или скрыты любым участником. Тем не менее, на странице комментариев вы можете сообщить о статьях в СМИ, которые ссылаются на эту заметку, а также о её обсуждении на сторонних ресурсах.
